Schuldhulp voor je werknemer, wat is hierbij belangrijk voor jou als werkgever?

Stap 1. Aanmelding bij gemeentelijke schuldhulp en intakegesprek

Iemand met schulden gaat zelf naar de gemeente of wordt verwezen door bijvoorbeeld het maatschappelijk werk, de huisarts of familie.
Men moet een uitgebreid aanvraagformulier invullen en alle bewijsstukken meenemen. Denk hierbij aan gegevens over inkomen, vaste lasten, schulden, maar ook autopapieren, hypotheekpapieren, belastingzaken, enzovoorts. Er volgt dan een intakegesprek.

Stap 2. Stabilisatie

Voldoet de werknemer aan de voorwaarden voor schuldhulp en is alle informatie compleet? Dan wordt er een budgetbeheerrekening geopend: het inkomen van de werknemer wordt beheerd, er wordt gereserveerd voor het aflossen van schulden en de financiële situatie wordt gestabiliseerd. Dit kan 1-3 maanden duren, maar in complexe situaties ook langer.

>> Tip voor werkgevers<<

Zorg ervoor dat ál het inkomen naar de budgetbeheerrekening wordt overgemaakt, dus ook bijvoorbeeld vakantiegeld, bonussen, eindejaarsuitkering, reiskostenvergoeding, overuren, enzovoorts.
Als de werknemer een aanvraag doet voor een voorschot, een lening, uitbetaling van verlofuren of een fietsplan, overleg dan altijd met de schuldregelende instantie! Als een werknemer niet alles overmaakt/over laat maken, kan de schuldhulp stop gezet worden.

Stap 3. Schulden regelen

Is de situatie van de werknemer stabiel genoeg? Dan start de correspondentie met schuldeisers; formeel duurt dit maximaal 120 dagen (4 maanden). De volgende zaken worden in deze fase geregeld:
– inventarisatie van openstaande saldo’s
– schuldenoverzicht moet voor akkoord getekend worden door werknemer
– schuldeisers ontvangen betalingsvoorstellen (sanerings- of bemiddelingsvoorstel); meestal een percentage-voorstel met verzoek om kwijtschelding voor het restant van de vorderingen

>> 2 voorbeelden voor Arnold <<

Arnold heeft 3 schuldeisers: Postorderbedrijf (€5.000), Bank (€15.000) en Creditcard (€2.000). De totale schuld is €22.000.

Voorbeeld A: saneringsvoorstel
Stel, Arnold heeft een uitkering en de verwachting is dat deze de komende jaren hetzelfde blijft. Dan zal een saneringsvoorstel gedaan worden. In dit voorbeeld kan Arnold een krediet van de gemeente krijgen van €4.000, waarmee hij de schulden kan aflossen.
De schuldeisers krijgen dan een saneringsvoorstel van (€4.000/€22.000=) 18% van hun vordering, die in één keer terug betaald wordt. Het Postorderbedrijf krijgt dus een voorstel van (18%x€5.000=) €900.
Als alle schuldeisers akkoord gaan, is er een schuldregeling tot stand gekomen. Er wordt een eenmalige uitbetaling aan alle schuldeisers gedaan, zij schelden de rest van de schuld kwijt en Arnold lost in 3 jaar tijd de lening bij de gemeente in.

Voorbeeld B: bemiddelingsvoorstel
Stel dat Arnold een baan heeft. De verwachting is dat hij nog zal groeien in salaris. Daarom wordt er gekozen voor een bemiddelingsvoorstel. In dit voorbeeld zou Arnold naar verwachting in 3 jaar tijd €11.000 bij elkaar kunnen sparen voor de schuldeisers.
De schuldeisers krijgen een bemiddelingsvoorstel van (€11.000/€22.000=) €50% van hun vordering. In dit geval krijgt het Postorderbedrijf dus een voorstel van (50%x€5.000=) €2.500.
Als alle schuldeisers akkoord gaan, is er een schuldregeling tot stand gekomen. Gedurende 3 jaar wordt één keer per jaar het tot dan toe gespaarde bedrag overgemaakt naar de schuldeisers.
Maar…. Stel:
– Arnold krijgt promotie met salarisverhoging of hij krijgt een erfenis; dan wordt het bedrag voor de schuldeisers hoger dan de prognose.
– Arnold raakt – buiten zijn schuld – zijn baan kwijt; dan wordt het bedrag voor de schuldeisers lager dan de prognose.

Stap 4a. Schuldregeling volhouden

Zijn alle schuldeisers akkoord? Een schuldregeling duurt over het algemeen 3 jaar; niet makkelijk als je al die tijd van het minimum moet leven. Het zou mooi zijn als er in deze tijd ook gewerkt wordt aan gedragsverandering ten opzichte van het omgaan met geld; helaas gebeurt dit slechts sporadisch. Als de werknemer zich 3 jaar lang aan de afspraken gehouden heeft en maximaal heeft afgelost, krijgt hij kwijtschelding voor de rest van zijn schulden.

Stap 4b. Geen akkoord? Wat dan?

Dan kan de werknemer een aanvraag indienen voor de WSNP (Wet Schuldsanering Natuurlijke Personen). Als de rechter ook vindt, dat de schuldenaar een goed verhaal heeft (lees: te goeder trouw is geweest), dan kan hij de schuldenaar toelaten tot de wettelijke schuldsanering. De schuldeisers zijn dan verplicht om mee te werken. Voor meer informatie hierover, lees mijn artikel over bewindvoering.

Wil je ook hulp voor een werknemer met schulden? Lees dan hier meer informatie over Budgetcoaching.